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　　停用、下架、整合……作为商业银行以往推动数字化转型的重要阵地，银行App眼下正在经历一场新的转型浪潮。

　　近日，珠海华润银行发布公告称，“润钱包App将于2025年10月15日起正式停止服务，原App内功能(包括注册登录、余额、优惠券等功能)将全面迁移至华润银行App。”

　　值得关注的是，近两年，银行App领域掀起了一场“瘦身”热潮，多家银行纷纷出手，对旗下App进行大刀阔斧地整合与关停。

　　“银行下架、整合App的现象，反映了当前银行业在数字化转型过程中所面临的挑战与应对之策。背后的原因包括降本增效、优化用户体验、应对市场竞争等多重因素。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时说。

　　值得关注的是，“信用卡”及“直销银行”是银行App关停与整合最密集的类型。

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　　今年3月31日，北京农商银行旗下的信用卡App“凤凰信用卡”业务功能迁移至“北京农商银行手机银行”App中。此前，渤海银行、上海农商银行、四川农商联合银行、北京农商银行等银行的信用卡App均在2024年停止服务。

　　“从银行运营的角度来看，每一个App的背后都涉及人力、技术、资金等多方面的投入。开发阶段，需要专业的技术团队进行架构设计、程序编写；上线后，持续的维护、更新、优化更是一笔不小的开支，包括服务器租赁、安全防护、故障修复等。”某银行信用卡中心从业人员坦言，随着信用卡新用户增长乏力，在降本增效的大背景下，独立App变得不划算了。

　　娄飞鹏表示，“关停或整合部分App，能够使银行集中优势资源，将资金、人力聚焦于核心业务，提升整体运营效率，无疑是契合当前金融监管政策导向的明智之举。”

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　　2024年9月，国家金融监督管理总局印发的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》明确提出，金融机构应当加强移动应用统筹管理，对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

　　“App整合倒逼银行从‘广撒网’转向‘精准化’，将资源集中于核心业务，提升用户体验。同时，头部银行凭借技术优势加速场景化布局，如嵌入电商平台、出行平台等应用生态，而中小银行则需通过差异化定位突围，例如深耕本地化服务或垂直客群。”南开大学金融学教授田利辉说。

　　站在用户的立场，过多的银行App带来的困扰日益凸显。多数专家认为，整合后的App能将各类金融服务一站式呈现，用户只需一个入口，就能办理诸多业务，能够大大提升使用的便捷性。

　　珠海华润银行相关负责人表示，润钱包是由该行推出的移动金融服务App，为客户提供移动支付、会员、积分等服务。上述公告显示，相关服务迁移至华润银行App之后，将实现“一个客户、多个产品”的一站式服务。

　　专家普遍认为，整合App后，银行得以从繁杂的多线运营中抽身，将更多精力与资源投入到核心业务的创新研发上。例如，在信用卡业务领域，数字信用卡成为创新的热门方向。银行借助整合后的App平台，打破传统信用卡的实体局限，利用先进的加密技术、生物识别技术，为用户提供便捷、安全的数字信用卡服务。

　　“未来，可能会有更多的银行下架更多的App。”娄飞鹏表示，银行App大“瘦身”的背后其实是整个数字化生态的重塑。

　　田利辉认为，随着金融科技的持续赋能，银行App有望在多个维度实现重大突破。一方面，深度数字化转型与智能化发展将成为核心驱动力。借助大数据、人工智能、区块链等前沿技术，银行能够对海量用户数据进行实时分析，从而为客户量身定制个性化的金融解决方案。另一方面，提升用户体验与个性化服务依旧是重中之重。未来的银行App将更加注重以用户为中心，通过简洁直观的界面设计、流畅便捷的操作流程以及精准贴心的服务推荐，打造极致的用户体验。

　　可以看到，银行App的未来趋势是生态化、智能化和差异化。“银行App将超越支付、理财功能，向‘生活+金融’生态延伸，以高频服务带动金融需求。而且，AI、大数据将重塑App体验。中小银行可借鉴‘轻量化+特色化’策略，走差异化发展之路，打造‘小而美’的数字化服务模式。”田利辉说。